Stripe, Tpay czy Przelewy24 — ile kosztują płatności w polskim MVP i ile trwa ich uruchomienie?

Serwis prowadzi zespół tomekniedzwiecki.pl — szczegóły powiązania w O serwisie.

Ile kosztuje jedna transakcja w Stripe, Tpay i Przelewy24?

O rachunku małej aplikacji decyduje opłata stała od transakcji i abonament, a nie procent w nagłówku cennika.

Stawki pochodzą z oficjalnych cenników trzech operatorów, odczytanych 28 sierpnia 2026 r. (stan na sierpień 2026). BLIK jest jedyną metodą obecną w cenniku każdej z trzech bramek, dlatego na niej opieramy porównanie.

1 stycznia 2026 r. Tpay zastąpił jedną uniwersalną prowizję dwoma pakietami: Starter bez abonamentu i Business ze stałą opłatą serwisową — dlatego ma w tabeli dwie kolumny.

Dwie rzeczy z tej tabeli łatwo przeoczyć. Pierwsza: karta w Stripe ma cztery stawki, każdą z opłatą 1,00 zł, plus 2% przy przewalutowaniu.

• standardowa z EOG — 1,5%
• premium z EOG — 1,9%
• brytyjska — 2,5%
• pozostałe — 3,25%

Druga: Przelewy24 liczy wypłatę w euro (SEPA) po 1,5 EUR, czyli 6,49 zł po kursie średnim NBP 4,3274 z 27 sierpnia 2026 r., a wypłatę na rachunek zagraniczny po 40 PLN.

Ile realnie zapłacisz przy 100, 1 000 i 10 000 zł obrotu?

Przy obrocie poniżej kilku tysięcy złotych miesięcznie o wszystkim decyduje opłata stała od transakcji, a nie procent — i dlatego najtańszy cennik procentowy bywa najdroższym rachunkiem.

Każdą komórkę liczymy tak: obrót × prowizja procentowa + liczba transakcji × opłata stała + jedna wypłata + abonament pakietu. Przykład — Tpay Starter, 20 transakcji po 49 zł: 980 zł × 1,59% = 15,58 zł, plus 20 × 0,39 zł = 7,80 zł, plus 2 zł za wypłatę, razem 25,38 zł. W Tpay Business opłaty stałej nie ma, ale dochodzi 99 zł pakietu serwisowego (liczymy go w całości, bo w każdym scenariuszu są transakcje); w Stripe i Przelewy24 pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna, więc ta pozycja wynosi 0 zł.

Reszta założeń: wszystkie płatności BLIK-iem, brak zwrotów, sporów i przewalutowania, opłaty aktywacyjne poza tabelą. Transakcje liczymy w pełnych sztukach — stąd obrót 98, 980 i 9 996 zł zamiast okrągłych progów. Stawki jak w tabeli wyżej, stan na sierpień 2026.

Z tabeli wynika reguła, której nie widać w cennikach: opłata stała 1,00 zł w Stripe kosztuje przy koszyku 49 zł dodatkowe 2,0 punktu procentowego, a przy koszyku 199 zł — tylko 0,5 punktu. To ona, a nie procent, robi z 1,6% w cenniku 3,6% na wyciągu.

Kiedy opłaca się przejść z Tpay Starter na Business? Przy płatnościach wyłącznie BLIK-iem próg wypada na około 142 transakcjach miesięcznie przy koszyku 49 zł (ok. 6 960 zł obrotu) i na około 62 transakcjach przy koszyku 199 zł (ok. 12 300 zł). Niżej pakiet serwisowy 99 zł zjada całą oszczędność na prowizji.

Kto może założyć konto: JDG, spółka z o.o., działalność nierejestrowana?

Wszystkie trzy bramki są dostępne dla jednoosobowej działalności i dla spółki z o.o., a żadna nie ma udokumentowanej ścieżki dla działalności nierejestrowanej.

Przelewy24 publikuje listę dokumentów według formy prawnej. Dla JDG wystarczy skan dokumentu tożsamości właściciela. Spółka z o.o. dokłada skany dokumentów tożsamości reprezentantów, oświadczenia PEP beneficjentów rzeczywistych i dokumenty rejestrowe udziałowców będących spółkami. Osobno idzie weryfikacja strony: NIP musi być na niej widoczny w formacie dziesięciu cyfr i zgodny z numerem konta Przelewy24.

Tpay wymaga do weryfikacji dokumentu lub dokumentów tożsamości przedstawicieli przedsiębiorstwa oraz dokumentów rejestrowych przedsiębiorstwa — „wpis do KRS, CEIDG, Companies House lub innego rejestru” — a przy podmiocie zagranicznym także dokumentu potwierdzającego sposób rozliczania podatkowego. Sprawdzany jest również regulamin sklepu i polityka prywatności.

Stripe w umowie o świadczenie usług dla Polski stwierdza: „Only businesses (including sole proprietors) and non-profit organisations located in Poland are eligible to apply for a Stripe Account”. Włączenie metody Przelewy24 wewnątrz Stripe wymaga dodatkowo „a company tax ID or VAT” oraz działającej strony z listą produktów, danymi firmy i politykami zwrotów i prywatności.

Bez wpisu do rejestru nie przejdziesz weryfikacji u żadnego z trzech, a wymóg widocznego NIP-u w Przelewy24 przesądza sprawę wprost. Jeśli test ma się zmieścić w limicie działalności nierejestrowanej, pieniądze trzeba przyjmować przelewem na rachunek albo najpierw zarejestrować JDG.

Ile trwa uruchomienie płatności: weryfikacja konta i integracja?

Czas dzieli się na dwa niezależne odcinki: weryfikację po stronie operatora i pracę programistyczną — i to ten pierwszy zwykle jest wąskim gardłem.

• Weryfikacja Tpay — rejestracja „nie zajmie więcej niż kilka minut”, a proces weryfikacji „trwa nawet do 24 godzin”, o ile dane są poprawne i nie trzeba nanosić uzupełnień (Tpay, 3 kwietnia 2024 r.). Przed weryfikacją trzeba wnieść opłatę aktywacyjną z rachunku podanego przy rejestracji.
• Weryfikacja Przelewy24 — „standardowy czas weryfikacji to do 48 godzin roboczych (w godzinach 8:00–16:00). Braki wydłużają ten termin”. Weryfikowana jest strona, nie tylko firma: NIP, regulamin, polityka prywatności, checkbox akceptacji w koszyku i pełny asortyment bez pustych kategorii.
• Weryfikacja Stripe — Stripe nie publikuje deklarowanego czasu aktywacji konta w Polsce. Udokumentowany jest za to termin pieniędzy: pierwsza wypłata po 7 dniach roboczych od pierwszej udanej płatności, kolejne w domyślnym dla rynku cyklu 3 dni roboczych.

Po stronie kodu obraz jest odwrotny: najszybciej startuje Stripe. Payment Links tworzy się w panelu bez linijki kodu i bez własnej strony, metody płatności włącza się przełącznikiem w ustawieniach (dynamic payment methods), a link obsługuje też subskrypcje. BLIK włącza się w ustawieniach metod płatności i działa w Checkout, Payment Links, Elements oraz Invoicing.

Tpay i Przelewy24 idą drogą wtyczek i API. Tpay podaje, że integracja gotową wtyczką do WooCommerce, PrestaShop, Shopera czy Magento zajmuje około 15 minut, a autorska integracja doświadczonemu programiście „około 3 - 4 dni roboczych”; dokumentacja API jest na docs.tpay.com. Przelewy24 udostępnia REST API i biblioteki mobilne w portalu dla deweloperów oraz gotowe wtyczki do Shopify, Magento, PrestaShop i WooCommerce.

Największa pułapka czeka w narzędziach no-code: żadne nie daje BLIK-a z pudełka. Webflow Ecommerce obsługuje karty przez Stripe i PayPal oraz Apple Pay, Google Pay i Microsoft Pay, a plan Ecommerce Standard dokłada 2% własnej opłaty transakcyjnej ponad prowizję operatora. FlutterFlow opisuje integrację Stripe tak samo wąsko — „users can buy products using credit cards, Apple Pay, or Google Pay” — i wymaga Firebase na planie Blaze, a oficjalna wtyczka Stripe w Bubble skupia się na kartach i subskrypcjach. BLIK oznacza tam własną integrację z bramką albo wtyczkę spoza oficjalnego zestawu — godziny pracy, których nie widać w cenniku platformy.

Czym różni się BLIK w każdej z trzech bramek?

BLIK jest w każdej z trzech bramek, ale nie w każdej znaczy to samo, gdy chodzi o płatności cykliczne.

W Stripe BLIK rozlicza się w PLN i wymaga potwierdzenia przez klienta: kod jest ważny 2 minuty, a na autoryzację w aplikacji bankowej klient ma 60 sekund. Stripe obsługuje zwroty pełne i częściowe oraz spory (na dowody masz 12 dni kalendarzowych). Cykliczne obciążenia BLIK-iem są możliwe (metodę zapisuje się wcześniej przez SetupIntent), ale nie wspiera ich każdy polski bank — części klientów subskrypcja tą drogą nie zadziała.

Tpay ma BLIK Płatności Powtarzalne w ofercie, ale nie jako pozycję z publiczną stawką pakietową — warunki cyklicznych ustala indywidualnie. Przelewy24 wpisuje płatności rekurencyjne i OneClick do pozycji „ustalane indywidualnie”. Przy modelu subskrypcyjnym cenę trzeba więc wynegocjować przed wyborem operatora, a nie odczytać z cennika.

W Stripe subskrypcja to osobna pozycja rachunku: do prowizji od płatności dochodzi Stripe Billing, 0,7% wolumenu w planie pay as you go. Przy 10 000 zł miesięcznych subskrypcji to dodatkowe 70 zł ponad prowizję od transakcji.

Którą bramkę wybrać do pierwszej wersji aplikacji?

Wybór rozstrzygają trzy pytania, a nie ranking bramek.

1. Jaki masz koszyk? Poniżej mniej więcej 100 zł opłata stała decyduje o wszystkim — 0,30 zł w Przelewy24 kontra 1,00 zł w Stripe to przy koszyku 49 zł różnica 1,4 punktu procentowego od obrotu.
2. Sprzedajesz za granicę czy tylko w Polsce? Stripe rozlicza karty spoza EOG i przewalutowanie w jednym cenniku (3,25% + 1,00 zł plus 2%), Przelewy24 i Tpay odsyłają obsługę kart w obcych walutach do ustaleń indywidualnych.
3. Ile transakcji miesięcznie? Pakiet abonamentowy (Tpay Business) ma sens dopiero powyżej progu policzonego wyżej. Przed nim płacisz 99 zł za przywilej niższej prowizji od kilkunastu transakcji.

Dla typowego MVP w Polsce — niski koszyk, ruch krajowy, kilkadziesiąt transakcji miesięcznie — najniższy rachunek daje Przelewy24, a najkrótszą drogę od zera do działającej płatności Stripe z Payment Links. Opłata za bramkę bywa jednak najmniejszą pozycją w trzyletnim koszcie aplikacji i w rachunku za utrzymanie przy skali.